Užívejte života déle, splaťte hypotéku dříve

Spočítali jste si někdy, kolik přeplatíte bance na úrocích? A přemýšleli jste někdy o tom, že byste chtěli významně tuto dobu zkrátit?Pokud ano, pak by vás tento článek měl zaujmout.

 

MANTRA ÚROKOVÉ SAZBY

Ano, úroková sazba snižuje anebo zvyšuje měsíční splátku. Problém však spočívám v tom, že velikost úrokové sazby je pouze jeden díl celé finanční skládačky. Abychom měli obrázek celý a mohli tak správně reagovat, je zapotřebí znát i RPSN (roční procentní sazba nákladů) sazbu, ale také délku fixace.

Modelový příklad: Manželé Novákovi si chtějí pořídit hypotéku ve výši 3.000.000, – Kč. Na finančním trhu si zadali poptávku, kde mimo jiné dostali nabídku od dvou různých bank.

VELIKOST ÚVĚRU ROČNÍ ÚROKOVÁ SAZBA MĚSÍČNÍ SPLÁTKA VEDLEJŠÍ NÁKLADY  RPSN

(celkové náklady)

3.000.000, – Kč 2,09 % 11.301, – Kč Pojištění schopnosti splácet 2,28 %
3.000.000, – Kč 2,19 % 11.456, – Kč Bez vedlejších produktů 2,19 %

DÉLKA FIXACE

Další důležitou veličinou, která dokáže snížit náklady je správná volba fixace. Tu bychom měli volit podle toho jak velká je inflace a jak si troufneme předpovědět vývoj naší a světové ekonomiky. Jesliže je roční míra inflace 2,7 % a já mám půjčené peníze za 2,50 % na období 10 let, pak i při snížených sazbách mohu klidně spát. Sice nemám šanci na snížení splátky, ale zároveň vím, že platím pod úrovní inflace. Naopak, pokud vím, že máme peníze půjčené za 2,80 %, fixace mi končí za 2 roky a zároveň současný trh nabízí sazby za 1,79 %, je na čase se ohlížet po novém bankovním ústavu, který mi danou sazbu dokáže nabídnout. Úspory mohou být v tomto případě statisícové.

VELIKOST ÚVĚRU KONEC FIXACE ÚROKOVÁ SAZBA SOUČASNÁ SPLÁTKA NOVÁ SPLÁTKA ÚSPORA ZA 5 LET
3.000.000, – Kč 2030 2,50 % 11.944, – Kč 11.944,- Kč 0,- Kč
3.000.000, – Kč 2022 2,80 % 12.477, – Kč 10.843, – Kč 98.040,- Kč

Obecně platí, že pokud jsou úrokové sazby nízké, pod úrovní 2 % pak je vždy dobré si tyto sazby fixovat na co nejdelší dobu, deset až patnáct let. V případě, že jsou sazby kolem 3  % doporučujeme sazby fixovat a neočekává se masívní zvýšení sazeb, doporučuje se fixovat sazby na dobu kolem 5 let. Tímto přístupem si dokážete udržet dostatečnou flexibilitu na možnost provést refinancování.

PROGRAM RYCHLÉHO SPLÁCENÍ

Máte výše uvedené pod kontrolou, ale přesto nechcete splácet hypotéku celých 30 let? I to je možné a nemusí vás to stát převeliké úsilí. Provedli jsme za vás jednoduchou simulaci a došli (i pro nás) nečekaným výsledkům. Můžete uspořit 14 let splácení a ušetřit přes 1 milion korun.

V našich úvahách jsme počítali průměrnou výši hypotéky. Splácet hypotéku a ještě spořit určitě není jednoduché. Ale položme si ruku na srdce. Odkládat si měsíčně 3.500, – Kč pro to, abych sobě a své rodině ušetřil 14 let života a jeden milion korun zas taková oběť není. Měsíčně si musím odpustit 1 společné kino, 1 noční party anebo 2 společné večeře. To si myslíme, že za tu oběť stojí.

SHRNUTÍ

Jsme si vědomi, že na každého platí něco jiného, každý z nás má jiné priority. Ale pro všechny z nás platí, že nechceme platit více než musíme a že si chceme svůj život užít. Proto bychom si při pořízení hypotéčního úvěru měli pečlivě hlídat následující:

A pokud je toho na vás moc, nezoufejte. Obraťte se na profesionály, kteří se v této oblasti pohybují každý den a kteří za vás dokážou nejen najít jednorázové řešení ve formě prodeje hypotéky, ale kteří s vámi pravidelně konzultují možná řešení vašeho finanční stromu.