Karanténa aneb jak ochránit sebe a svůj rozpočet i v době pandemie?

16. 3. 2020

Tento článek píšeme v době, kdy se z lokálního (čínského) problému s coronavirem, přesněji řečeno s COVID-19 stala celosvětová pandemie. Úkolem dnešních dní je zajistit naše fyzické a psychické zdraví. Fyzické zdraví zajistíme tím, že si budeme mýt často ruce, dodržíme vládní nařízení týkající se domácí karantény a budeme mít dostatečný přísun kvalitních potravin a vitamínů. O psychické zdraví se postaráme tak, že budeme mít dostatek kvalitní zábavy (domácí kina, hry, člověče nezlob se) a že i v době karantény a celosvětově snížené produkce a možné hospodářské recese udržíme rodinné rozpočty vyrovnané. Z tohoto důvodu jsme se rozhodli sepsat souhrn kroků, které vám mají pomoci udržet chod vašich domácností v nastavených standartech nejen dnes, ale především zítra.

GLOBÁLNÍ A DOMÁCÍ ŘEŠENÍ SITUACE.

Je možné, že tuto pandemii světová i naše ekonomika a s tím spojené naše domácí rozpočty přežijeme bez ztráty kytičky. Kdo z vás sleduje situaci pečlivě tak ví, že ze statistik, které dnes vydal Národní statistický úřad ČLR na optimismu rozhodně nepřidá. Odborníci, kterých se ptala agentura Reuters, dokonce v průměru odhadli „jen“ minus 1,5 %. Nicméně dnes se ukázalo, že výsledky jsou mnohem horší: propad není ani minus 1,5, ani minus 3, ale minus 13,5 procenta. Pro srovnání, souhrnné číslo za loňský rok je plus 5,7 %, přičemž o nebezpečné krizi čínské ekonomiky se mluvilo už tehdy. Když si vezmeme v úvahu, že v Číně je přesunuta téměř celá výroba západního světa, je nad čím se zamyslet a čeho se obávat. Ze statistických čísel, které sledují počet nově nakažených vyplývá, že Čína boj s virem celkem zřejmě zvládla, ale za cenu masívního propadu ekonomiky.

A jak jsme na tom u nás doma ? Z vystoupení členů vlády, zvoleným postupem (nedostatečná a přísná karanténa na úroveň vyhlášení VÝJIMEČNÉHO STAVU) nemáme vůbec dobrý pocit. Prozatím to totiž vypadá, že jedinou schopností vlády je mít několik tiskových konferencí typu ONE-MAN-SHOW denně. Za to vybavit, respektive ochránit zdravotní personál a lidi pracující v obchodech a lekárnách distribucí základních ochranných pomůcek (masky, roušky, desinfekce) stále vázne! Proto se domníváme, že za tohoto přístupu, lze očekávat, že pandemie a dlouhodobá karanténa se nám nevyhne. Být tedy připraven na nejhorší možné scénáře, které když nevyjdou, tak si oddechneme anebo když vyjdou, tak budeme připravení, je nanejvýš vhodné.

ZAJIŠTĚNÍ CASH FLOW

Základní úvahou každého rozpočtu je udržení rozpočtu v přebytku, minimálně mít rozdíl mezi příjmy a výdaji na nule. Ve chvílích, kdy jsou příjmy rozpočtu omezené (karanténa=nemocenská) anebo mohu počítat s tím, že omezené budou (např.letošní sezóna krátkodobých pronájmů alá airbnb se letos asi jen tak nerozjede), musím začít pracovat s úpravou výdajů. První věc, kterou v rámci rozpočtu musím zajistit je dostatek prostředků (cash flow) na jídlo, lékařskou péči a zaplacení nájmu. Všechny tyto výdaje souvisí s tím, že jsem sice omezený v pohybu, ale mám co jíst, kde bydlet a v případě nouze mám možnost si zajistit pomoc. Z tohoto důvodu mějte dostatek dostatek nejen na účtech (v bankomatech), ale i jako hotovost uloženou u sebe. Ideálně mít tedy dostatek peněz v hotovosti na měsíční chod (potraviny) vaší domácnosti.

VYROVNANÝ ROZPOČET

Abychom udrželi vyrovnaný rozpočet, musíme provést jeho revizi. Tedy provést revizi všech příjmů a všech výdajů. A tuto revizi nanést na časovou osu. Úkolem časové osy je provedení simulace toho, jak dlouho a za jakých podmínek rozpočet vydrží. Příklad: Vláda vyhlásí karanténu pouze na měsíc = propad základních příjmů na 60 % (nemocenská), airbnb příjmy = propad na 3 měsíce. Výsledek – rozpočet je ok. Zároveň si však provedu simulaci toho, když bude propad příjmů (nemocenská) na 3 měsíce a propad příjmů z pronájmů na 6 měsíců. Je výsledek stále ok? A pokud není, o kolik a kde mohu něco změnit? Z těchto simulací vám vyjdou odpovědi na otázky jak dlouho vystačíte, jak hluboko budete muset šahat do uspořených záloh a kolik peněz přesně budete potřebovat.

SNIŽTE VÝDAJE NA MINIMUM

Protože nevíme, jak dlouho současná situace bude trvat, ale víme, že situace je už dnes vážná, pak je na místě provést revizi všech výdajů. Proto všechny výdaje zrušte anebo odložte jejich splatnost. Výdaje si rozdělte následovně:

VARIABILNÍ VÝDAJE – u všech variabilních výdajů jako jsou upravit sport, dovolené, dárky, dětské kroužky, kulturu apod. , tak tyto výdaje prosím odložte, snižte anebo přímo zrušte. Na squash anebo na dovolenou v Řecku beztak nemůžete.
SPLÁTKY – u splátek za faktury, hypotéky anebo jiné velké výdaje pak proveďte konsolidaci těchto úvěrů, případně požádejte o odložení anebo úpravu splátkového kalendáře. Ti z vás, kteří měli v plánu předčasně úvěry splácet, ať již celé anebo částečné radíme tyto předčasné splátky odložit. Již dnes některé banky vycházejí svým klientům vstříc. Seznam těchto bank a jak takové oznámení pro banku má vypadat uvedeme ve článku, který budeme publikovat v průběhu následujících dní. Pokud však budete chtít poradit okamžitě, pak opět neváhejte a zavolejte svému finančnímu poradci, případně osobnímu bankéři ještě dnes.
OSTATNÍ VÝDAJE – pečlivě zvažte všechny ostatní výdaje. Máme tím na mysli výdaje na spoření a pojištění. Rušit tyto výdaje po měsíci karantény smysl nedává. Rušit si (neplatit) životní pojistku, která mi v případě onemocnění může významně pomoci nedává smysl ani po 3-měsíční karanténě. Než tak učiníte, raději si řádně pročtěte všeobecné podmínky pojišťovny a v ideálním případě zavolejte svému finančnímu poradci. To samé platí pro případ spoření a investic. Dávat si dnes volné peníze stranou je v této chvíli velmi moudrý přístup. Vy se jen poraďte kolik a kam. Může se totiž stát, že vše přejde a vy jste v mezidobí mohli nakupovat akcie velmi levně.

Ukázku, jak by mohlo vypadat vypracování takového domácího rozpočtu můžete vidět níže. Pokud doma nic takového prozatím nemáte a místo času stráveného výtvorem trávit čas naplněním hodnot, neváhejte se nám ozvat a my vám ho rádi pošleme.

Domácí rozpočet – autor Michal Doubek

VYTVOŘENÍ A SPOTŘEBA REZERV

Všichni ti, kteří si v předchozích měsících vytvořili finanční polštáře mohou být v klidu. Vy jen prakticky převedete tyto rezervy ze spořících účtů na běžné. Správně byste měli mít vytvořené rezervy na 6, ideálně na 12 měsíců nezbytných nákladů. Mezi nezbytné náklady patří jídlo, nájem, splátky úvěrů a k nim navázaných životních pojistek. A jak jsme psali v úvodu článku, každý měsíc vyberet částku na měsíc základních nákladů (potraviny) předem přímo do peněz. Ti z vás, kteří naopak jeli tzv. na krev a žádné polštáře nemají, je každý den v karanténě velkou zkouškou. Měsíc určitě vydržíte. Ale dva až tři už budou problém. Proto je zapotřebí jednat už teď. Pro ty z vás, kteří nejsou v karanténě (nemocenské) a vědí, že mají možnost získat úvěr je možnost vytvoření rezerv skrze úvěr. Ano, je to drbání se přes hlavu, ale v daném případě účel světí prostředky. Proto neváhejte a zavolejte svému poradci či osobnímu bankéři, který vám poradí jak s k daným prostředkům dobrat co nejrychleji a co nejlevněji.

DLOUHODOBÁ OCHRANA ROZPOČTU

Na dlouhodobou ochranu rozpočtu, tj. na ochranu v rozpětí 2 – 6 měsíců máme rezervy. V případě dlouhodobého výpadku musíme volit drastičtější řešení. Požádat o pomoc rodinu, využít možnosti sociálních dávek anebo prodej volného majetku. V případě dlouhodobého výpadku ze zdravotních důvodů využít možnosti nastaveného životního pojištění. Např. využít možnosti čerpání pojistného plnění při nemocenské (karanténa) delší jak 2 měsíce. Zde je však nutné dodat, že některé pojišťovny mají pandemii ve výlukách. Jak tuto možnost využít a zda vaše pojišťovna nemá pandemii ve výlukách je opět dobré zkonzultovat s profesionálem, kterého máte po svém boku.

SPOŘENÍ A INVESTICE

Již jsme to psali. Kdo si odkládal prostředky dříve, ten má dnes možnost tyto prostředky čerpat aniž by ho to citelně zasáhlo. Z tohoto důvodu je jakékoliv spoření stále důležité. Jediné, co je zapotřebí řešit je kam volné prostředky odkládat. Jakmile tedy víte, že váš rozpočet má rezervy na 6 měsíců a více a mezitím padají ceny akcií, pak rozhodně akcie nepřestávejte nakupovat, ba naopak klidně v nákupech přidejte (nakupujete prakticky „ve slevě“). Pokud však rozpočet takové rezervy nemá, je vhodné si udělat výše popsanou revizi. U jedno měsíční karantény ponechat nastavení spoření tak jak je. V případě dlouhodobé karantény (3 a více měsíců) spoření přerušit a volné prostředky pokud možno ponechat „pod polštářem“. Každopádně každý takový krok pečlivě prodiskutujte nejen doma, ale především s profesionálem. Ten nejen, že nebude propadat emocím, ale bude mít i dostatek informací a možností vám poradit, jak danou situaci řešit co nejefektivněji. Je totiž dost dobře možné (letité zkušenosti nám dávají za pravdu), že vy budete přemýšlet stále v černých scénářích, ale váš finanční poradce již bude mít informace nové a daleko pozitivnější. A vy místo prodeje majetku pod cenou můžete levně nakupovat.

BUĎTE POZIVITNÍ A OHLEDUPLNÍ

Nikdo z nás neví, jak se v této situaci chovat a jak celá věc dopadne. Nikdo z nás se v našich končinách s takovouto situací nesetkal. Co však můžeme je najít i na této situaci spoustu pozitivních věcí. Kdy jindy jste si mohli v pondělí doma přispat, jak dlouho odkládáte úklid šatny a sklepa, co všechno jste chtěli s dětmi postavit, konečně začíst číst vytouženou knihu anebo si udělat takovýto pořádek ve finaních? Zkrátka a dobře, najděte si i v této situaci svou vnitřní pohodu. Zachovejte klid, nepropadejte panice a pomáhajte nejen sobě, ale i ostatním. Pokud např. víte, že sousedka anebo soused pracuje v potravinách, v lékárně, ve zdravotnictví, či jako hasič, nabídněte mu svou pomoc. Můžete mu dojít na nákup, pomoci v hlídáním ratolestí anebo postarat se o jeho prarodiče. Zkrátka a dobře zůstaňme lidmi v tom nejušlechtilejším slova smyslu. Buďte ohleduplní. Noste roušky, sledujte a dodržujte vyhlášená nařízení, omezte fyzický kontakt s okolím na minimum. Více než kdy jindy dodržujte základní hygienická pravidla.

SHRNUTÍ

Nepropadejte panice, ale buďte připravení. Udělejte si simulační testy vašich rozpočtů na období krize v délce 1 – 3 měsíců. Snižte výdaje na minimum a připravte si finanční zásoby. Pokud už dnes víte, že nevyjdete, jednejte! Kontaktujte své finanční poradce anebo jiné profesionály, které máte po svém boku. Užívejte si společných rodinných chvil na maximum. Buďte ohleduplní a nezapomínejte pomáhat ostatním.