Jste pro banku dostatečně bonitní klient?

Když ho miluješ, není co řešit. To je pravda, ale jen pokud máte pod polštářem miliony. Nemáte? Abyste získali svůj vytoužený BYT či DŮM, musí se do vás zamilovat banka. Protože když banku nepřesvědčíte, že to myslíte se splácením vážně (a hlavně, že na to máte), tak vám prostě nedá.

Poskytování hypotečních úvěrů je jednou z hlavních operací, které banky provádějí. A přirovnání k operaci je zde celkem výstižné – výstižnější by snad bylo už jen „pitva“. Před bankou totiž nic neutajíte. Jde o oboustranně (méně či více) výhodný vztah, kdy banka vydělává na úrocích a vy můžete bydlet ve svém, i když nemáte naspořené miliony. Banka na sebe však bere úvěrové riziko neboli riziko, že přestanete splácet. Proto úvěr poskytuje jen takovým lidem, u kterých má jistotu, či alespoň vysokou pravděpodobnost, že splácet budou.

Než se však vrhnete do pevné náruče banky a její hypotéky, dobře si spočítejte, zda se vám hypotéka vůbec vyplatí. Zda bydlet v nájmu přeci jen nemá nejen pozitivní efekt v odložení dospělosti, ale především ten ekonomický.

Čím vyšší bonita, tím nižší úrok

Pokud vám vyjde, že se vám hypotéka vyplatí, pak vás čeká bankovní „rentgen“. Banka si každého žadatele řádně proklepne: podívá se na kontokorenty, nezaplacené pokuty za MHD a další kostlivce, o kterých kolikrát ani sami nevíte, že se u vás ve skříni zabydleli. Často se jedná o investigativní výkon hodný Sherlocka Holmese a pravda (v tomto případě bonita) vždycky vyjde najevo.

Podle zjištěné bonity žadatele pak banka stanoví výši úrokové sazby. Platí, že čím vyšší bonitu klient prokáže, tím nižší úrokovou sazbu z úvěru od banky získá – a naopak. Je tomu tak proto, že s nižší žadatelovou bonitou podstupuje banka vyšší úvěrové riziko. To si kompenzuje vyššími úrokovými výnosy z poskytnutého úvěru.

Zákony bonity: mladší a zaměstnaní přežijí

Faktorů je spousta, vyjmenujme si ty hlavní:

… a logicky, výše výdajů. K těm nejčastěji patří platby nájemného, pojistného, příspěvky na stavební spoření, doplňkové penzijní spoření, splátky leasingu, alimenty, splátky dalších úvěrů aj. Bonitu dále ovlivňují úvěrové limity na tzv. kontokorentních účtech nebo kreditních kartách. Nic se neschová, v bance prostě musíte s pravdou ven. Horší je, když se manželka dozví o kontokorentech a podobných libůstkách od banky a ne od vás.

Životní minimum a co z toho plyne?

A tady přichází na řadu matematika. Doložili jste příjmy, ale pořád nemáte vyhráno. Od této částky, která se na počátku může jevit více než dostatečná, totiž banka odečte výši životního minima. To je u každého žadatele stanoveno individuálně. Máte dětí jako smetí? A dokonce ze dvou nebo více manželství? To vypadá podezřele nejen na rande, ale i v bance. Životní minimum se proto počítá vyšší než u člověka, který měl a má jen jednu manželku, jedno dítě, nebo je dokonce single.

Trochu vám pomůže, pokud si k žádosti o úvěr přizvete další osobu – spolužadatele. Ve dvou se to lépe táhne, bonita se násobí. Pokud se rozhodujete, koho přizvat, manžel nebo manželka je lepší než třeba bratr, rodič nebo tetička z Ameriky. Žadatelé o úvěr žijící ve společné domácnosti totiž dosahují dohromady nižšího životního minima.

Vypočítejte si, kolik vám banka půjčí

Z čajových lístků banka bonitu nevyčte, z úvěrových registrů ano

Stejně jako na začátku každého vztahu, i banka zjišťuje vaši historii (tu úvěrovou) a také vaši morálku (v tomto případě platební). V případě hypotéky se přece jen jedná o vztah na 20-30 let a to už není jen tak.

Nemůžeme mít tedy bance za zlé, že jde a nahlédne do úvěrových registrů. Z nich lze zjistit informace o prodlení se splátkami úvěrů, leasingu nebo třeba o opožděných platbách mobilním operátorům. V registrech jsou zahrnuty informace o všech existujících, splacených i nesplacených úvěrových závazcích. Pokud banka uvidí, že jste schopni svým závazkům zodpovědně dostát, neboli pravidelně splácet, dá vám za to kladné body. Máte-li však platební morálku špatnou, má to na vaši bonitu vliv negativní.

Kde se o vás banka dozví i to, co možná sami nevíte?

Je přirozené, že se před svou vyvolenou bankou chcete předvést v tom nejlepším světle. Žádáte ji přece o pomocnou ruku! Vaše hříchy se ale smazat nedají, nejlepší je jít s pravdou ven anebo (pokud víte, že chcete v budoucnu žádat o úvěr) začít sekat latinu a včas splácet, ideálně všechny nesrovnalosti vyřešit a úvěry uzavřít. Banka má totiž k dispozici údaje, do kterých může nahlédnout i bez vašeho souhlasu. U nás se jedná o následující tři největší registry:

Co dělat, když nemáte dostatečnou bonitu?

Neházejte flintu do žita. S bonitou je to jako se sebevědomím. Pokud se bojíte balit holky v baru, vezměte s sebou kamaráda. Pokud chcete zapůsobit na banku, najděte si bohatou přítelkyni, požádejte rodiče, případně kamaráda, kteří se stanou vaším spoluručitelem nebo úvěrovým spolužadatelem. Úvěrový spolužadatel vystupuje jako spoludlužník a za splacení úvěrového závazku je tak stejně zodpovědný jako úvěrový dlužník.

Spoluručitel je na tom o něco lépe: banka bude požadovat splacení úvěru nejprve po úvěrovém dlužníkovi. Teprve poté, co úvěrový dlužník svému závazku nedostojí, bude banka splacení úvěru vyžadovat po jeho ručiteli. Tak či tak vám pomůže jen někdo, kdo vám absolutně věří.

Pokud námluvy s bankou dopadnou dobře, cestě k vašemu vysněnému bydlení už nic nebrání. Abyste svůj těžce vydobytý vztah s bankou nemuseli předčasně ukončit, zamyslete se nad ochranou příjmů. Vyplatí se to. Rozvod s bankou totiž zpravidla přijde člověka draho.

Co si představit pod ochranou příjmů? Rozumí se tím pojistit se pro případ, že se stane nehoda, která vám přechodně nebo trvale znemožní vydělávat stejné peníze, jako jste vydělávali doteď. Možná si jako spousta dalších lidí říkáte, že TOHLE se vám prostě stát nemůže. Jenže náhoda je blbec a vy se můžete ze dne na den ocitnout bez příjmů. Dobře nastavená pojistka vám takový výpadek v příjmech dorovná.