Vstupujete mezi třicátníky? Máte nejvyšší čas začít brát peníze vážně
Nebojte se. Tohle nemá být ani strašení, ani přímluva za to, abyste si přestali užívat života a od rána do večera s kalkulačkou střežili úpěnlivě každou korunu. Veškeré rady, které najdete v tomto článku, jsou tak dobře míněné, jak jen to jde. Stát na vlastních nohách a užívat si finanční nezávislost může opravdu téměř každý. Jen je třeba začít a přizpůsobit tomu své návyky. Pokud je vám okolo třicítky a vaše zacházení s financemi stále víc než co jiného připomíná ryzí freestyle, je dobře, že jste tady.
Užívat, ne přežívat
Když je vám ‚‚náct‘‘ a jste finančně závislí na rodičích, je naprosto v pořádku, když čas od času zvládnete utratit měsíční kapesné za den, když uvalíte výplatu z brigády za věci, které vlastně vůbec nepotřebujete nebo že veškerou vaši finanční rezervu představuje stovka na účtu.
Nemalému množství lidí ovšem tento typ finančního fungování vydrží až do dospělosti, někteří se ho nezbaví nikdy. Takzvaně od výplaty k výplatě přežívá podle průzkumů zhruba pětina lidí. Polovina domácností nemá vyšší finanční rezervu než padesát tisíc.
Ano, přesně takhle si jako národ finančně stojíme. U poloviny obyvatel země nemůže být o finanční nezávislosti ani řeč.
Co za tím vězí? Důvodů je víc. Třeba to, že výuku finanční gramotnosti ve školních osnovách byste nenašli ani s mikroskopem. Třeba to, že řada rodičů se, místo toho, aby jejich finanční návyky budovali odmala, u svých dětí debatám o penězích vyhýbá jako čert kříži. Třeba to, že spousta lidí čeká, že jejich finanční situace se jednoho dne obrátí k lepšímu tak nějak dobrovolně a bez jejich přičinění.
Chyba lávky. Samo od sebe se nezlepší nic. Postavit se a zůstat pevně stát na vlastních nohách vyžaduje rozhodnutí a odhodlání pevně se ho držet.
Kde začít? S rozpočtem
Je to pořád stejná písnička, kterou jsme v magazínu opakovali z více stran už nesčetněkrát. Zdravý rozpočet je základ finanční gramotnosti. A pokud máte řídit své finance ‚‚zdravě‘‘, musíte vědět, s čím vlastně zacházíte. Kolik měsíčně vyděláte, kolik pošlete obratem pryč na nezbytné výdaje jako je nájem nebo jídlo. A samozřejmě kolik vám zůstane. S převisem rozpočtu je mimořádně vhodné začít hospodařit. Ve smyslu spoření, vytváření finanční rezervy. Víte, že vám velmi jistě měsíčně zbydou čtyři tisíce, které si můžete dovolit neutratit? Fajn, dejte je stranou a nesahejte na ně. Nikdy. Čím dřív si tento finanční návyk vybudujete, tím líp pro vás. Jen tak se totiž naučíte disciplíně a hnete se z místa.
Dluhy musí mít smysl
Fotoaparát na splátky, půjčka na dovolenou nebo třeba nákup sezónního oblečení s kontokorentem. Nad některými finančními zlozvyky zůstává rozum stát. A přece se najdou takoví, kteří se jich dopouští alespoň párkrát do roka.
Být finančně nezávislý neznamená mít na účtu pár milionů korun. Finančně nezávislý jste tehdy, když máte ve svých financích pořádek, stabilitu a když vaše zacházení dává smysl. Bezhlavé zadlužování nikdy smysl nedávalo a dávat nebude. Jsou jen tři druhy dluhu, které dávají smysl. První je půjčka na bydlení, druhý smysluplná investice do sebe, třeba kvalitní studium v zahraničí. A do třetice půjčka na auto, přičemž i to může být diskutabilní. Auto totiž není investice v pravém smyslu slova. S každým kilometrem ztrácí hodnotu, zatímco od vás se stále předpokládá, že splatíte celou částku, kterou jste si půjčili. Než si na auto půjčíte, pořádně si promyslete, jestli ho opravdu potřebujete a zda se vám víc nevyplatí nějaká vymoženost moderní doby. Jako třeba carsharing.
Dívejte se dopředu
Co si od života slibujete? Jaké plány máte za rok, za dva roky, či za pět let? Kde hodláte jednou žít? Chcete do vlastního, nebo jste z těch, kterým naprosto vyhovuje bydlení v nájmu? Plánujete rodinu? A kdy? Chcete jednou zkusit podnikat? V kolika hodláte jít do důchodu? A co je pro to potřeba udělat, pokud jste si na jednu nebo více otázek odpověděli kladně?
Dlouhodobé plánování je nedílnou součástí finanční nezávislosti. Dosahovat svých cílů můžou jenom ti, kteří je znají.
Pamatujte na zadní vrátka
Už jsme ji zmínili jednou, ale je tak mimořádně důležitá, že se k ní vrátíme podruhé. Mít finanční rezervu je nutnost. Ideál jsou tři až čtyři měsíční příjmy, které máte k dispozici tehdy, kdy jsou potřeba. Kdo je připraven, není překvapen.
Ani tahle nezbytná rezerva občas není dost. Životní cesty jsou nevyzpytatelné a stát se může cokoliv. Opět zdůrazňujeme, že nikoho nestrašíme. U životního pojištění ale platí, že vám chybí nejvíc právě ve chvíli, kdy je potřebujete. Pokud životko ještě nemáte, je třicítka tak akorát na to, abyste si ji pořídili.
Ne, nikdo si neužívá pohled na cifry, které říkají, kolik dostanou jeho příbuzní v případě smrti a na kolik si pojišťovna cení zdraví. Měsíční pojistné ale vychází nejvýhodněji v době, kdy jste zcela zdraví a mladí. V případě zdravotních neduhů se pojišťovna zdráhá a některá vás nepojistí vůbec. A čím dřív si pojistku uzavřete, tím míň vás měsíčně bude stát. Klid a jistotu, že ať se stane cokoliv, vy budete krytí a všechno zvládnete, za to rozhodně stojí.
